来源：经济日报
随着多家上市银行陆续发布2025年年报，金融服务实体经济的“成绩单”日渐清晰。从经营数据角度看，2025年上市银行的盈利能力普遍保持稳健，同时利润结构逐步优化，在此基础上，风险抵补能力有所增强，多家上市银行的不良贷款率同比微降。接下来，拓展综合化服务将成为不少上市银行转型发展的新方向。
利润结构逐步优化
盈利能力是商业银行保持发展韧性的重要基础。近期发布的上市银行2025年年报显示，多家上市银行的净利润实现同比增长，利润结构也得到了进一步优化。
最新数据显示，2025年，中国工商银行、中国农业银行、中国银行、中国建设银行、交通银行、中国邮政储蓄银行6家国有大型商业银行分别实现净利润3707.66亿元、2920.03亿元、2579.36亿元、3397.90亿元、956.22亿元、876.23亿元，分别较上年增长1.0%、3.3%、2.06%、1.04%、2.18%、1.05%。
盈利能力保持稳健的同时，利润结构也出现了积极变化，其中，相较于传统的利息收入来源，非利息收入实现了较快增长，其背后的主要原因是，多家上市银行聚焦财富管理业务，理财和代销基金收入有所增加。
“财富管理具备轻资本、稳收益、可持续的核心特征，是银行从规模扩张转向价值深耕的重要路径。”农业银行副行长林立在回答经济日报记者提问时表示，2025年，该行大财富管理收入357亿元，财富管理手续费收入251亿元，成为业务发展的新增长极，财富管理总体呈现韧性强、市场认可度高、均衡稳定波动小等特点。“作为连接居民储蓄与经济循环的纽带，财富管理业务对商业银行来说大有可为、大有作为。”林立说。
除了财富管理业务，全球化布局与综合化经营也是上市银行非利息收入增长的动力源之一。“2025年，集团实现非利息收入2192亿元，同比增长19.2%；非利息收入贡献占比超过33%，创历史新高。”中国银行副行长黄学玲表示，在提升财富管理能力、做优综合金融的同时，该行还发挥全球市场业务优势，稳健拓展交易和投资业务。“2025年全球金融市场波动较大，中国银行依托全球24小时不间断服务网络，服务全球客户的资金避险和保值需求，代客交易业务稳健增长。”黄学玲说，同时，动态优化投资组合，净交易收入和金融投资收益等实现有效增长。
“中国经济高质量发展向纵深推进，为银行非息业务发展提供了多元化和结构性机遇。”黄学玲认为，展望2026年，我国经济开局良好，新旧动能加快转换，交易银行、财富管理、投资银行业务需求将进一步增长。具体来看，在财富管理方面，中国银行将继续把握财富管理需求增长的大趋势，坚持全量金融资产协同经营理念，构建全谱系产品体系，实现客户与银行价值共赢；在结算业务方面，该行将把握扩大内需、提振消费带来的增量业务空间，夯实支付结算、跨境结算等传统业务根基，将结算服务深度嵌入产业链场景；在金融市场业务方面，该行将进一步发挥全球布局优势，持续提升金融市场业务竞争力。
风险抵御能力增强
稳健的盈利能力在为上市银行增强发展韧性的同时，也为其抵御经营风险提供了保障。拨备覆盖率是判断商业银行风险抵补能力的重要指标之一，最新发布的年报数据显示，截至2025年12月末，工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行、邮储银行的拨备覆盖率分别为213.60%、292.55%、200.37%、233.15%、208.38%、227.94%，这意味着，上述银行已经为可能出现的1元不良贷款提前准备出2.13元、2.92元、2元、2.33元、2.08元、2.27元作为抵补。
与此同时，2025年上市银行资产质量保持稳定，虽然不良贷款余额有所增加，但不良贷款率普遍微降。其中，截至2025年12月末，工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行、邮储银行的不良贷款余额为3990.13亿元、3434.56亿元、2880.36亿元、3639.82亿元、1169.83亿元、915.24亿元；不良贷款率为1.31%、1.27%、1.23%、1.31%、1.28%、0.95%，分别较上年末下降0.03个百分点、0.03个百分点、0.02个百分点、0.03个百分点、0.03个百分点，上升0.05个百分点。
“面对各类风险挑战，建设银行坚持底线思维、极限思维，坚持处理好防风险和促发展的关系，确保资产质量保持稳定。”建设银行副行长李建江说，该行扎实主动管控，坚持守牢风险底线，其中，持续完善全面主动智能敏捷的风险管理体系，加强集团一体化风险治理，深入开展结构性、趋势性风险研判，下大力气推动重点领域化解风险。
李建江介绍，2025年多重风险管控措施见到成效，建设银行的个人类贷款不良率上升幅度同比收窄。“面对近年来零售领域出现的风险上升局面，我行积极识变、应变、求变，大力优化零售业务的信用风险管理机制，强化信贷流程关键环节的风险制衡，推进实施零售信贷集约化风险防控。”李建江说，从当前的运行态势看，零售领域的风险防控仍将是该行工作重点之一，随着各项管理机制、管控措施进一步落实、落细，资产质量总体有望保持稳定。
“2026年是‘十五五’开局之年，也是加快建设金融强国的关键之年，建设银行将扎实做好风险管理各项工作，更好统筹发展和安全，确保开局稳、起步实，以资产质量稳定为高质量发展筑牢根基。”李建江说。
拓展综合化服务
谈及下一步发展方向，多家上市银行负责人均提到“持续拓展综合化服务”，并将其作为2026年经营转型的重点工作。
“工商银行在现在的资产负债表基础上，怎么能实现世界一流金融机构的建设目标呢？如果我们还是以一个贷款为主的资产负债表，那么我们可能离世界一流金融机构的目标还是比较远，这要求我们在以间接融资为主的资产负债表的基础上，全面发力建设现代金融服务业，把过去简单的资金中介服务，转向资金、信息、效率等一系列价值要素的综合服务。”工商银行行长刘珺说。
刘珺表示，拓展综合化服务，要同步打造现代金融服务板块，将全生命周期服务与全产业链服务交叉融合，构建立体化、体系化、智能化的金融服务矩阵。“围绕现代化产业体系建设、科技创新、绿色转型、区域协调发展等重点领域，强化商业银行、投资银行、资产管理、托管、财富、交易、结算等多业务协同联动，为客户打造全面解决方案，将自身强大的供给能力转化为价值创造能力。”刘珺说。
“邮储银行将推动‘综合化’经营，加快从单一产品供给向‘综合金融服务商’转变、从‘融资中介’向‘服务中介’转变，打造更加综合的对客服务、业务布局和收入来源，推动客户服务、自身经营全面升级。”邮储银行董事长郑国雨说，该行还将坚持“特色化”发展，并深化“生态化”布局。一方面，坚守服务“三农”、城乡居民和中小企业定位，协同中国邮政旗下的商流、物流、资金流、信息流等禀赋优势，提供特色化综合服务；另一方面，打破单向触达局限，将金融服务深度融入客户的生产经营活动与社会网络，通过“全链条”拓客深耕，依托“全场景”嵌入服务，满足客户“全周期”需求。
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责任编辑：曹睿潼
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